Wenn du dein Referendariat beginnst, steht eine wichtige Entscheidung an: Welche Krankenversicherung im Referendariat ist die richtige für dich? In Deutschland hast du als Referendar oder Referendarin oft die Wahl zwischen der gesetzlichen und der privaten Krankenversicherung.

Doch welche Variante bietet die besten Vorteile? Und wie sieht es mit der Krankenversicherung für Polizisten aus, die sich in einigen Punkten unterscheidet?

In diesem Artikel erfährst du alles, was du zu diesem Thema wissen musst.

1. Warum ist die Krankenversicherung im Referendariat wichtig?

Das Referendariat ist eine wichtige Ausbildungsphase – sei es als Lehramtsanwärter, Rechtsreferendar oder in einem anderen beruflichen Bereich.

In den meisten Bundesländern bist du während dieser Zeit Beamter auf Widerruf und hast Anspruch auf Beihilfe zu den Krankheitskosten. Das bedeutet, dass der Staat einen großen Teil deiner Gesundheitskosten übernimmt, du aber für den restlichen Teil eine eigene Krankenversicherung benötigst.

2. Gesetzliche oder private Krankenversicherung – Was ist besser?

Grundsätzlich hast du als Referendar zwei Möglichkeiten:

Option 1: Gesetzliche Krankenversicherung (GKV)

Als Beamter auf Widerruf bist du versicherungsfrei, kannst dich aber freiwillig gesetzlich versichern. Absolvierst du den Vorbereitungsdienst dagegen im Angestelltenverhältnis, bist du pflichtversichert.

Als freiwillig versicherter Beamter zahlst du einkommensabhängige Beiträge in der Regel komplett selbst – es sei denn, dein Bundesland bietet die pauschale Beihilfe an.

Familienversicherungen sind möglich (z. B. für Ehepartner und Kinder).

Es gibt keine Gesundheitsprüfung – Vorerkrankungen spielen keine Rolle.

Die gesetzliche Krankenversicherung kann sich für dich lohnen, wenn du nach dem Referendariat in einem nicht-beamteten Beruf arbeiten möchtest.

Option 2: Private Krankenversicherung (PKV)

Als Referendar kannst du in die private Krankenversicherung wechseln und bekommst staatliche Beihilfe für Gesundheitskosten.

Du zahlst nur den Restbetrag, der nicht von der Beihilfe abgedeckt wird.

Die Beiträge hängen von deinem individuellen Tarif ab – nicht von deinem Einkommen.

Du bekommst oft bessere Leistungen als in der gesetzlichen Krankenkasse.

Die private Krankenversicherung ist besonders attraktiv, wenn du nach dem Referendariat als verbeamteter Lehrer, Jurist oder Polizist arbeiten möchtest.

Pauschale Beihilfe: die Alternative für gesetzlich Versicherte

Lange Zeit war die gesetzliche Krankenversicherung für Beamte finanziell unattraktiv, weil sie den Beitrag allein tragen mussten. Mit der pauschalen Beihilfe hat sich das in mehreren Bundesländern geändert. Hamburg führte das Modell 2018 als erstes Land ein, inzwischen sind weitere gefolgt. Der Dienstherr zahlt dabei die Hälfte des Beitrags zur gesetzlichen oder privaten Krankenversicherung – ähnlich wie ein Arbeitgeber bei Angestellten.

• Die Entscheidung für die pauschale Beihilfe ist in der Regel unwiderruflich.
• Sie lohnt sich vor allem bei Vorerkrankungen, mehreren Kindern oder einem nicht berufstätigen Partner.
• Ob dein Bundesland das Modell anbietet, erfährst du bei deiner Beihilfestelle.

3. Wie sieht die Krankenversicherung für Polizisten aus?

Die Krankenversicherung für Polizisten unterscheidet sich in einigen Punkten von der für Referendare anderer Berufe.

– Polizeivollzugsbeamte erhalten beim Bund und in vielen Bundesländern freie Heilfürsorge: Der Dienstherr trägt die Krankheitskosten während der aktiven Dienstzeit weitgehend vollständig.

– Für die Zeit nach der Pensionierung und für Angehörige gibt es spezielle Anwartschafts- und Ergänzungstarife der PKV.

– Wo statt Heilfürsorge Beihilfe gezahlt wird, übernimmt sie je nach Familienstand und Status 50 bis 80 % der Kosten.

– In einigen Bundesländern gibt es das Modell der „pauschalen Beihilfe“, das es Beamten ermöglicht, in der gesetzlichen Krankenversicherung zu bleiben.

Wenn du also Polizeireferendar bist oder später in den Polizeidienst möchtest, solltest du dich gezielt über die besten Versicherungsmöglichkeiten für Polizisten informieren.

4. Welche Faktoren solltest du bei der Wahl deiner Krankenversicherung beachten?

Egal ob gesetzlich oder privat – es gibt einige Punkte, die du beachten solltest:

– Beihilfeanspruch prüfen: Informiere dich, wie viel Prozent deiner Krankheitskosten dein Bundesland übernimmt.

– Zukünftige Pläne bedenken: Falls du nach dem Referendariat in den öffentlichen Dienst gehst, kann die PKV vorteilhafter sein.

– Beiträge vergleichen: Während die GKV einkommensabhängig ist, richten sich die PKV-Tarife nach Alter, Gesundheitszustand und Leistungen.

– Leistungsumfang beachten: Private Versicherungen bieten oft bessere Leistungen (z. B. Chefarztbehandlung, Einbettzimmer).

5. Wechsel zwischen den Krankenversicherungen – Geht das?

Ein Wechsel zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung ist nicht immer einfach.

– Wenn du in die PKV wechselst, kannst du später nur schwer zurück in die GKV, besonders als Beamter.

– Wenn du nach dem Referendariat kein Beamter wirst, kann die gesetzliche Krankenversicherung vorteilhafter sein.

– Falls du weiter im öffentlichen Dienst bleibst, bleibt die private Krankenversicherung meist günstiger.

– Daher ist es wichtig, sich vorab gut zu informieren und eine Entscheidung zu treffen, die auch langfristig passt.

Öffnungsaktion der PKV: Chance trotz Vorerkrankungen

Wer Vorerkrankungen hat, fürchtet oft eine Ablehnung durch private Versicherer. Für Beamte gibt es jedoch die Öffnungsaktion der privaten Krankenversicherung: Teilnehmende Versicherer verzichten bei der erstmaligen Verbeamtung auf eine Ablehnung, und Risikozuschläge sind auf maximal 30 Prozent begrenzt. Wichtig ist, dass du den Antrag innerhalb von sechs Monaten nach der Verbeamtung stellst. Details veröffentlicht der Verband der Privaten Krankenversicherung.

Checkliste für den Start ins Referendariat

1. Status klären: Beamter auf Widerruf oder Angestellter im Vorbereitungsdienst?
2. Beihilfesatz und Beihilfeverordnung deines Bundeslandes prüfen
3. Angebote für Ausbildungs- bzw. Anwärtertarife vergleichen
4. Pauschale Beihilfe als Option bewerten, falls verfügbar
5. Anwartschaft prüfen, falls du nach dem Referendariat nicht sofort verbeamtet wirst
6. Fristen beachten, besonders bei der Öffnungsaktion

Allgemeine Informationen zur gesetzlichen Krankenversicherung findest du beim GKV-Spitzenverband. Wenn du nach dem Referendariat in die freie Wirtschaft wechseln möchtest, lohnt sich ein Blick auf unseren Beitrag zu Startup-Jobs für Quereinsteiger. Und wer später selbstständig arbeitet, sollte die Krankenversicherung fest in die Finanzplanung einbeziehen.

6. Fazit: Welche Krankenversicherung ist die beste für Referendare?

Die Wahl zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung hängt stark von deiner beruflichen Zukunft ab.

– Wenn du nach dem Referendariat Beamter wirst: Private Krankenversicherung mit Beihilfe ist meist günstiger und leistungsstärker.

– Wenn du später in die freie Wirtschaft gehst: Gesetzliche Krankenversicherung kann flexibler sein.

– Wenn du als Polizist arbeitest: Krankenversicherung für Polizisten basiert meist auf der freien Heilfürsorge, ergänzt um eine Anwartschaftsversicherung.

Am besten holst du dir individuelle Angebote ein und vergleichst, welche Lösung für dich am besten passt.

Häufige Fragen zur Krankenversicherung im Referendariat